方培林：活跃在民间金融第一线

     改革开放之后，温州金融业一直在求新求变。其间，曾出现不少在当时看来很出格的行为。发动这些“变革”的人，现在有的已经湮没在历史长河之中，有的至今活跃在金融创新的前线。“私人钱庄”的创办人方培林，是温州金融改革进程中的一个传奇性的人物，他被称为“民间金融第一个敢吃螃蟹的人”。现在，花甲之年的他，依然以其独特的思考，解读着“温州金融改革”。商报记者 黄泽敏

　　存活5年的新中国首家私人钱庄

　　方培林是温州苍南县钱库镇人。1984年之前，他是当地一家医院的财务人员，属于吃公饭的人。

　　但是他辞职下海了。他下海的目的竟然是想办一家“民营性质”的银行。

　　当时的银行，门口挂着“国家金融重地，闲人莫进”的牌子，普通百姓不要说贷款很难，存款也不易。上世纪80年代初期的温州，商品经济活跃了起来。那时钱库已成为著名的小商品批发基地之一，民间借贷异常活跃。

　　方培林想，能不能办一家集体性质的银行，面向普通百姓开展业务呢？由于之前没有先例，他把这个想法向当时的镇委书记黄德余汇报。他提了几个方案，一是股份合作的金融服务社，总资本金10万元，分100股，每股1000元。二是采取董事长领导的经理负责制，让所有权与经营权分离。三是股权可以转让。在形成这样一套比较完备的模式之后，在业务操作手段上，采用“利率市场化”：活期存款一分，三个月一分二，一年一分五；贷款利率则在一分六到二分一之间。当时民间借贷的利率在三分左右，银行的贷款利率则在8%左右。高于银行利率，低于民间借贷利率，这样，这种民营性质的银行就有了生存的空间。

　　向镇委书记汇报这个想法的时候，方培林心里很忐忑。

　　但想不到镇委书记比他更开放，建议他还是独自办好，免得股东意见不一。“干脆就叫钱庄。”黄德余对方培林说。

　　1984年9月25日，在取得钱库区委支持并领取镇工商所临时执照后，改革开放后中国的第一家私人钱庄——“方兴钱庄”在钱库镇横街29号——他自家屋里诞生了。五六名工作人员，设了出纳会计等岗位，一方面吸收当地百姓的存款，另一方面给当地的百姓与商户办理贷款。此后的一段时间里，方兴钱庄业务规模不断扩大，存贷款规模最大的时间超过了1000万元，储户达到了几百户，存款额度从几千元到几十万都有，最大的单笔贷款达到几十万元。那几年时间里，方培林靠存贷差赚到了近100万元的利润。

　　此举惊动了改革开放中的中国，方培林顿时成为远近闻名的新闻人物。1985年，时任中央政策研究室对外联络处处长的王岐山（现任国务院副总理），就特地从北京跑到偏远的苍南来找到方培林了解情况。他跟方培林说，你的这个举动，是把我国几千年的民间金融活动，从地下引导到地面上来。商品经济的发展，金融一定要跟上，但靠中央政策去推动，步履很慢，从外围推动改革，意义远大。

　　私人钱庄模式得到各界的默认与鼓励之后，温州其他地方也出现了类似于钱庄的“资金运作机构”，由于缺乏有效的监管，一些地方出现了“集资诈骗”现象。到1989年的时候，各种“基金会”、“资金合作社”纷呈。此时的方培林感觉到一种不稳定的感觉，由于担心出现挤兑现象，在1989年的下半年，他决定关停这个给他带来莫大荣誉与议论的私人钱庄。 新中国的第一家私人钱庄，在存活了5年之后，终于谢幕。

　　90年代初期开始，方培林也淡出了公众的视线。

　　创办温州首家担保公司

　　方培林再次引起关注是在2000年，那一年，他创办了温州首家担保公司。

　　上世纪末，随着金融市场的整顿，一个矛盾出现了：多层次的社会经济发展，需要多层次的金融体系来配套，融资难的问题日益凸现。在这种情况下，1995年国家出台了《担保法》，2000年，国家出台《担保法》司法解释。同年，温州市政府出台文件，鼓励民资开办担保公司。

　　对此一般百姓可能兴趣不大，而方培林却是研读再三，倍感兴奋。他说《担保法》很伟大，房产抵押贷款和存单质押贷款是银行的传统业务，但原规定只能是双方间的，而现在的《担保法》规定可由第三人介入，这个由“本人”到“他人”的“一字突破”极大地拓展了抵押业务，使担保市场空间无限。他逐字逐句地仔细研读《担保法》及司法解释。2000年他在温州创办了第一家担保公司（现为温州方兴担保公司），以解决中小企业贷款难的问题。

　　创办了担保公司之后，方培林并没有“安于现状”。他的一只眼睛盯着《担保法》等各种政策法规，另一只眼睛盯着市场需求。只要有需求，且跟现有政策不违背，他就想着往里钻。

　　2005年末2006年初，方培林又让金融界惊讶了一番。

　　他创新地推出了“房地产抵押履约担保”和“存单质押履约担保”业务，一时成了温州金融领域议论的热门话题。

　　所谓“房地产抵押履约担保”和“存单质押履约担保”，前者就是拿房契为他人借贷抵押担保，是指借款人以其自有或第三人所有的房地产向银行申请抵押贷款，银行按照正常的抵押率给予一定的贷款额度，如果该借款人因资金周转需要，要求提高房地产抵押率的，其增贷部分由担保公司提供第三方的存单质押担保，担保公司与存单持有人和借款人三者再就利益关系签订协议；而后者实际涉及差额部分的剩余担保贷款。这银行不屑涉足其中的百分之几的小数目，现在成了方培林要撬动的一扇财富大门。

　　一时之间，叫好者有之；认为其扰乱市场秩序者有之。而银行对他的这种做法也存在争论，有银行赶着与他合作，有银行将他拒之门外。

　　对于方培林的举动，监管部门则显得顾虑重重，甚至专门给银行发文，要求“谨慎”。

　　原本对这种创新模式信心满满的方培林，只好面对现实，不再张扬。

　　他又慢慢淡出了公众视线，此后，有媒体采访他，他也很少说担保的事情。

　　呼吁放宽小贷公司限制

　　再一次让方培林活跃起来的是“小额贷款公司”。

　　2008年，国家出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。方培林认为，这个文件出台很及时，很英明，他甚至认为，有了小额贷款，能从此彻底解决中小企业的融资难题。此后他一直关注着地方政府出台的细则。但地方政府出台的细则让他失望，他认为地方政府在理解上有偏差，这样一来，很难达到国家设立小贷公司的初衷。

　　2012年3月29日，市政府出台《加强房地产等财产抵（质）押登记管理工作补充规定》，其内容跟方培林6年前提出的“房地产抵押履约担保”大同小异。

　　对此，方培林很淡然，只是简单地说，政府终于意识到这种做法是可行的，是对社会有益的，这是一种进步。他甚至不愿意再去说自己6年前的创举。

　　4月13日，中央电视台财经频道在温州主办“高峰论坛——探路温州金融改革”，方培林作为特邀嘉宾参加此次论坛。轮到他发言时，他再次阐述他的“小贷公司观”：要放宽限制，让百姓去办小贷公司。

　　在金融创新方面总是先人一步的方培林，下一次将以什么样的“创新”进入公众视野？