建行温州分行运用大数据帮扶小微企业破解“融资之痛”

小微企业的创新发展离不开资金的“输血供氧”，然而，融资难、融资贵一直是制约企业发展的瓶颈，是企业长期以来面对的“成长烦恼”。在互联网+大数据时代，建行温州分行将新技术作为快速响应小微企业市场需求的重要手段，运用大数据技术，基于客户历史数据进行分析和挖掘，创新研发大数据信贷产品，全力帮扶小微企业破解“融资之痛”。也正基于此，该行的“深耕小微企业大数据信用贷款结硕果”案例荣获了温州银监分局组织评选的“2016温州银行业服务实体经济十大实事”之一。

什么是大数据业务

小企业融资难，主要难在缺少信用、缺少信息。大数据信贷产品通过分析小微企业在经营过程中产生的各种数据，以分析结果作为贷款依据，为其发放小额信用类贷款。对银行而言，基于对小微企业历史数据的分析和挖掘，银行可以实现主动筛选客户和主动预授信，有利于提高小微企业金融覆盖率；对于企业而言，通过高级版企业网上银行或柜面渠道申请和随时还款，24小时满足融资需求，而且无需提供抵押担保，贷款随借随还，可有效节省财务成本。

大数据+信贷产品：

贷款难变“易”

去年年末，温州龙湾区一物流公司出现资金周转困难，由于上游客户付款方式有变，由原先的现金结算改为承兑汇票结算，一时资金周转不开，加之公司土地与房产全为租赁，不能提供有效抵押物，银行贷款变得十分困难。今年年初，该公司通过在建行温州分行办理“税易贷”业务，最短时间内得到了70万元纯信用贷款，度过了资金危机。该企业负责人说：“建行‘税易贷’业务简直就是雪中送炭。”

何为建行“税易贷”？据建行温州分行小企业业务部（资金结算部）副经理许艳介绍，“税易贷”业务是建行针对近24个月诚信纳税的优质小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，要求最近一次纳税信用等级评定结果为A级或B级，近12个月纳税总额在3万元（含）以上。

值得一提的是，“税易贷”业务不过是建行温州分行利用大数据破解小企业融资难诸多创新中的一项。

目前建行已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，包括针对银行账户交易结算量或收单交易量稳定的优质小微小企业推出的“善融贷”“创业贷”“结算透”“POS贷”等；有针对代发工资或住房公积金缴存人数和金额稳定的企业推出的“薪金贷”等。谈及近年来层数不穷的大数据产品，许艳形象地打了个比喻：“就如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，就总有一款产品能够满足企业需求。”

2016年建行温州分行通过大数据信用贷款业务，共新营销投放365户，贷款金额2.97亿元。

大数据+评分卡：

让小信用成就大作为

如何解决信息不对称的问题，多年来一直是制约着银行能否有效服务小微企业的重要因素。而建行温州分行通过积极探索，走出了一条有效的路径。

许艳告诉记者，借助模型设计与大数据挖掘，建行创新建立起一整套批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，从而改变了小微企业因财务报表不规范、信息不足导致贷款受阻的局面。

时间回溯到2013年。这一年，针对500万元以下小额贷款客户，建行在同业大银行中率先开发了小微企业零售评分卡模型，并由此确立了银行信用评价的全新理念。

“评分卡”通过对银行内积累的众多小微企业客户上亿条数据进行逻辑回归分析，摒弃了以往重点关注小微企业财务报表的模式，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价，大大提高了评价的针对性和有效性。

在此基础上，第二年建行又率先推出行为评分卡，建立小微企业续贷业务模式，客观评价企业履约能力，对符合条件的客户，可继续使用贷款额度。此举将续贷业务由以往单纯依靠人工判断转变为系统自动决策与人工决策相结合的方式，大大缩减了续贷时间，简化了业务操作流程，提高了业务办理效率和客户满意度。

大数据+互联网：

“小微企业”融资更便捷

“互联网+”的运用打破了时空界限，建行将互联网思维与大数据运用有效结合，开辟融资新模式，让小微企业方便、快捷地获得低成本融资成为现实。

建行创新“网银循环贷”模式，开通企业网银、善融商务、国际互联网站、手机客户端等小微企业贷款申请渠道，把贷款申请、支用、归还从线下搬到线上，节约了企业融资成本。

2017年，建行温州分行将加快“小微快贷”的上线准备，该创新业务模式将实现企业在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务，必将大大提升建行的金融服务能力和客户满意度，助力小微，与企业共成长，与温州经济共发展。

建设银行特色产品

信用贷：针对建行高端客户的小微企业、专业市场内小微企业及财政资金扶持的小微企业，最高贷款额度500万元。

善融贷、结算透、创业贷：针对在银行有稳定对公结算的小微企业，最高贷款额度200万元。

税易贷：针对优质纳税的小微企业，最高贷款额度200万元。

pos贷：针对有稳定收单收入的pos特约商户，最高贷款额度200万元。